持病があっても、 海外医療保険に入れます。
糖尿病、ぜんそく、過去の手術。保険会社が健康状態をどう審査するかで、何が支払われるかが決まります。主な2つの方法の仕組みを、実際の約款の言葉とあわせて説明します。
事実
あなたに関係する ルールと数字。
2026年10月23日に公的な情報源と保険会社の資料で確認しました。条件は変わるため、申し込み前に保険ブローカーが改めて確認します。
- モラトリアム方式：5年さかのぼり、2年問題なし
AXA Global Healthcareのモラトリアム方式では、加入前5年間にあった病気は対象外です。2年続けて加入し、その病気で問題のない2年間を過ごせば、補償される可能性があります。
出典：axaglobalhealthcare.com - 「問題なし」の意味
AXAでは、その病気について医師の意見、薬（薬局で買える市販薬も含む）、特別な食事、治療、医師・歯科医・眼鏡店への受診がまったくない2年間を指します。
出典：axaglobalhealthcare.com - 約款での「慢性」の意味
AXAの定義では、次のどれか1つ以上に当てはまる病気やケガです：長期の経過観察が必要、長期の症状管理が必要、リハビリが必要、いつまでも続く、治療法が知られていない、再発する。
出典：axaglobalhealthcare.com - 55歳からは告知審査のみ
William Russellは、申込み時に55歳以上なら、完全な告知審査しか選べないとしています。モラトリアム方式のプランは約4%高く、直近2年間にあったものは対象外です。
出典：william-russell.com - 乗り換え：以前の条件を引き継ぐ
William RussellのContinued Personal Medical Exclusions（CPME）は、前の保険会社の条件を新しい保険に引き継ぎます。移れるのは同じか下の補償レベルだけです。
出典：william-russell.com - 審査方法ごとの年齢上限
AXAがモラトリアム方式と他社からの乗り換え条件を出すのは80歳未満だけです。80歳からは、完全な告知審査かプランの移行でしか受け付けません。
出典：axaglobalhealthcare.com - 年配の加入者向けの有料給付
Cigna Globalの通院オプションには、60歳以上向けの既往症（持病）のケアが含まれます。待機期間の後、Silverで年500ドル、Goldで1,500ドル、Platinumで3,000ドルまでです。
出典：cignaglobal.com - 病気を隠すと：法律で認められていること
イギリスの消費者保険法では、故意または無謀な虚偽の回答があれば、保険会社は契約を解除し、すべての請求を断り、保険料を返さないことができます。不注意による誤りなら、請求額を割合に応じて減らせます。
出典：legislation.gov.uk
モラトリアム方式か、告知審査か
保険会社が過去の健康状態を扱う主な方法は2つあります。告知審査では、加入前に健康告知書を書きます。保険会社はそれを読み、何を支払い何を支払わないかをはっきり書きます。対象外のものが初日からわかります。
モラトリアム方式では、健康告知書はありません。その代わり、加入前の決められた期間にあった病気を対象外にします。AXAではその期間は5年です。William RussellとAPRIL Internationalでは2年です。AXAとWilliam Russellでは、加入中にその病気で問題のない2年間が続けば、補償に戻ることがあります。
落とし穴：モラトリアム方式では、請求するまで誰も病歴を確認しません。請求したときに保険会社が医師に記録を求め、判断します。告知審査は最初に手間がかかりますが、後で驚くことがなくなります。
慢性疾患がモラトリアムを抜けにくい理由
モラトリアムが外れるのは、問題のない2年間の後だけです。糖尿病、高血圧、ぜんそくでは、まずそうなりません。AXAの約款では、毎日の薬や年1回の検査も問題に数えられるので、2年の時計がそもそも動き始めません。
だから、補償してほしい長期の病気があるなら、モラトリアム方式はたいてい合いません。AXAもはっきりこう言っています：告知審査で慢性疾患を申告すれば、支払う前に明確な答えがわかります。
もう1つの問題は、加入後に始まる慢性疾患です。AXAのComprehensiveとPrestigeプランは、新しい慢性疾患の継続的なケアを初日から支払います。FoundationとStandardプランは急な悪化しか支払いません。どちらのプランを買うのか確認しましょう。
年齢で選べる方法が変わる
モラトリアム方式は、ふつう若い申込者向けです。APRIL Internationalは65歳未満の新規加入者にしか出しません。William Russellは55歳からは告知審査しか選べないとしています。AXAは79歳までモラトリアム方式を受け付けます。
年配の申込者でも持病の補償は受けられますが、上限のある有料の追加オプションになりがちです。Cigna Globalの60歳以上向けの既往症の給付は出典のある一例で、年間の上限はプランレベルによって500ドルから3,000ドルです。
1件ずつ判断する保険会社もあります。55歳まで新規加入を受け付けるGenki Nativeは、回答をそれぞれ審査し、承認、条件付きで承認、お断りのいずれかを出します。買わなくても、答えを見るためだけに申し込めます。
補償を失わずに保険会社を乗り換える
すでに保険に入っているなら、新しい保険会社が条件を引き継がせてくれることがあります。William RussellはこれをContinued Personal Medical Exclusionsと呼びます。AXAはcompetitor switchまたはcontinued medical exclusionsと呼びます。Now Healthはcontinuous transfer termsを出しています。考え方は同じで、新しい保険が以前の開始日と対象外の条件をそのまま扱います。
これが一番大切なのは、今のプランで病気が補償されている場合です。告知審査で新しく申し込むと、新しい保険会社がそれを対象外にするかもしれません。引き継ぎの条件で乗り換えれば、補償が続くことがあります。
制限もあります：William Russellは同じか下の補償にしか移れません。AXAが他社からの乗り換え条件を出すのは80歳未満だけです。新しい保険が書面で確定するまで、古い保険は絶対に解約しないでください。
保険会社にはすべて伝える
健康告知書が聞くのは診断名だけでなく、症状もです。William Russellは、医師が病名をつけたかどうかにかかわらず、知っていた病気はすべて既往症に数えます。理学療法士に診てもらった腰痛も含まれます。
何かを書き漏らすことが、このページで一番高くつく間違いです。イギリスの消費者保険法では、故意の虚偽の回答があれば、保険会社は契約全体を解除し、払った保険料を返さないことができます。不注意による誤りでも、請求の一部しか支払われないことがあります。
Ankyroは質問をわかりやすい言葉で1回だけ聞き、その回答をすべての保険会社のために保存します。申込み前に認可を受けた保険ブローカーが確認し、署名する前に各保険会社の判断を見られます。
チェックするポイント
あなたにとって 大事な4つのこと。
Ankyroがすべてのプランでこれらを確認します。細かい約款を読む必要はありません。
- 審査方法を書面で
告知審査、モラトリアム方式、引き継ぎの条件のどれか。持病が補償されるかどうかが決まるので、保険料だけでなく見積もりで確認しましょう。
- さかのぼる期間と問題のない期間
AXAは5年、William RussellとAPRILは2年さかのぼります。AXAとWilliam Russellでは、その後加入中に問題のない2年間が必要です。短いほうが有利です。
- 加入後の新しい慢性疾患
初日から継続的なケアを支払うプランもあれば、急な悪化だけのプランもあります。今健康でも大切なことです。
- 方法ごとの年齢上限
APRILのモラトリアム方式は65歳まで、William Russellは55歳まで、AXAは80歳までです。保険料を比べる前に、どの方法が使えるか知っておきましょう。
よくある失敗
よく見かける 3つの失敗。
- 01糖尿病や高血圧なのにモラトリアム方式を選ぶこと。毎日の薬があると問題のない2年間が始まらず、ずっと対象外のままです。
- 02新しい保険会社が引き継ぎの条件を確定する前に古い保険を解約すること。以前のプランで支払われていた病気の補償を失うことがあります。
- 03医師が病名をつけていないからと症状を書かないこと。保険会社はそれも数えます。虚偽の回答で契約全体を失うこともあります。
よくある質問
ほかの人はこんなことを聞いています。
持病があっても海外医療保険に入れますか？+
ふつうは入れます。保険会社は持病を補償するか、高い保険料で補償するか、問題のない2年間の後に補償するか、対象外にします。どの場合でも、それ以外は補償されます。
モラトリアム方式とは何ですか？+
最初に健康告知書がない方式です。保険会社は、加入前の決められた期間（保険会社によって2〜5年）にあった病気を、その病気で問題のない2年間が過ぎるまで対象外にします。
モラトリアム方式と告知審査、どちらが良いですか？+
長期の病気があるなら、最初に答えがわかる告知審査のほうが良いです。モラトリアム方式は、完全に治った昔の軽い問題がある人に合うことがあります。
海外医療保険は慢性疾患を補償しますか？+
加入後に始まった新しい慢性疾患は、上位プランの多くで補償されます。すでにある慢性疾患は、保険会社が健康告知書を読んで同意しない限り、対象外になることが多いです。
持病の補償を失わずに保険会社を乗り換えられますか？+
CPMEのような引き継ぎの条件を使えば、多くの場合できます。新しい保険会社が以前の条件を引き継ぎます。同じか下の補償しか認めない会社もあるので、解約する前に確認しましょう。
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