AnkyroPara quem éDoença preexistente
Doença preexistente? Você ainda pode ter seguro.
Diabetes, asma, uma cirurgia antiga. A forma como a seguradora avalia a sua saúde decide o que ela paga. Veja como funcionam os 2 métodos principais, com o texto real das apólices.
Os fatos
As regras e os números que importam para você.
Verificado em fontes oficiais e nos próprios documentos das seguradoras em 23 de outubro de 2026. As condições mudam, então o corretor confirma tudo de novo antes do seu pedido.
- Moratória: 5 anos para trás, 2 anos sem problemas
Nas condições de moratória da AXA Global Healthcare, qualquer coisa que você teve nos 5 anos antes de entrar fica excluída. Ela pode passar a ser coberta depois que você for membro por 2 anos seguidos e tiver 2 anos sem problemas com ela.
Fonte: axaglobalhealthcare.com - O que “sem problemas” quer dizer
A AXA conta como 2 anos sem parecer médico, sem remédio (mesmo os de farmácia sem receita), sem dieta especial, sem tratamento e sem consulta com médico, dentista ou oftalmologista por essa doença.
Fonte: axaglobalhealthcare.com - O que “crônica” quer dizer no texto da apólice
A AXA define como uma doença ou lesão com 1 ou mais destes pontos: precisa de acompanhamento longo, precisa de controle longo dos sintomas, precisa de reabilitação, dura por tempo indeterminado, não tem cura conhecida, ou volta.
Fonte: axaglobalhealthcare.com - Só análise médica completa a partir dos 55
A William Russell diz que a análise médica completa é a única opção se você tem 55 anos ou mais ao contratar. Os planos com moratória dela custam cerca de 4% a mais e excluem qualquer coisa que você teve nos últimos 2 anos.
Fonte: william-russell.com - Troca de seguradora: mantenha as condições antigas
O Continued Personal Medical Exclusions (CPME) da William Russell leva as condições da sua seguradora antiga para a nova apólice. Você só pode passar para o mesmo nível de cobertura ou para um menor.
Fonte: william-russell.com - Idade máxima por tipo de análise
A AXA só oferece moratória e condições de troca de concorrente a quem tem menos de 80. A partir dos 80, ela só aceita com análise médica completa ou transferência de plano.
Fonte: axaglobalhealthcare.com - Um benefício pago para membros mais velhos
A opção de consultas da Cigna Global inclui tratamento de doença preexistente para pessoas de 60 anos ou mais: até 500 dólares por ano no Silver, 1.500 dólares no Gold e 3.000 dólares no Platinum, depois de uma carência.
Fonte: cignaglobal.com - Esconder uma doença: o que a lei permite
Pela lei britânica de seguros para consumidores, uma resposta falsa feita de propósito ou por descuido grave permite à seguradora cancelar a apólice, recusar todos os pedidos e ficar com os prêmios. Uma resposta só descuidada pode reduzir um reembolso na mesma proporção.
Fonte: legislation.gov.uk
Moratória ou análise médica completa
As seguradoras usam 2 formas principais de lidar com o seu histórico de saúde. Na análise médica completa, você preenche uma declaração de saúde antes de entrar. A seguradora lê e escreve exatamente o que vai e o que não vai pagar. Você conhece as suas exclusões desde o dia 1.
Na moratória, não há declaração de saúde. Em vez disso, a seguradora deixa de fora qualquer coisa que você teve num período definido antes de entrar. Na AXA esse período é de 5 anos. Na William Russell e na APRIL International é de 2 anos. Na AXA e na William Russell, uma doença pode voltar a ser coberta depois que você passar 2 anos seguidos sem problemas com ela enquanto segurado.
O problema: na moratória, ninguém verifica o seu histórico até você pedir um reembolso. Aí a seguradora pede os registros aos seus médicos e decide. A análise completa dá mais trabalho no começo, mas tira a surpresa.
Por que doenças crônicas raramente saem da moratória
A moratória só termina depois de 2 anos sem problemas. Com diabetes, pressão alta ou asma, isso quase nunca acontece. Tomar um comprimido por dia ou fazer um check-up anual conta como problema no texto da AXA, então o relógio dos 2 anos nunca começa.
Por isso, se você tem uma doença crônica que quer ver coberta, a moratória costuma ser a escolha errada. A AXA diz isso diretamente: declarar uma doença crônica na análise completa dá a você uma resposta clara antes de pagar.
Existe uma segunda questão: doenças crônicas que começam depois que você entra. Os planos Comprehensive e Prestige da AXA pagam o tratamento contínuo de uma doença crônica nova desde o dia 1. Os planos Foundation e Standard só pagam as crises repentinas. Pergunte que tipo de plano você está comprando.
A idade muda as opções
As condições de moratória costumam ser para quem é mais jovem. A APRIL International só as oferece a novos clientes com menos de 65. A William Russell diz que a análise médica completa é a única opção a partir dos 55. A AXA mantém a moratória aberta até os 79.
Quem é mais velho ainda consegue cobertura para doenças que já tem, mas ela tende a ser um adicional pago, com teto. O benefício para doença preexistente 60+ da Cigna Global é um exemplo com fonte, com limites anuais de 500 a 3.000 dólares conforme o nível do plano.
Algumas seguradoras decidem caso a caso. O Genki Native, que aceita novos membros até os 55, analisa cada resposta e pode aprovar, aprovar com mudanças ou recusar. Você pode pedir só para ver a resposta, sem ter que comprar.
Trocar de seguradora sem perder cobertura
Se você já tem uma apólice, uma nova seguradora pode deixar você levar as suas condições. A William Russell chama isso de Continued Personal Medical Exclusions. A AXA chama de competitor switch ou continued medical exclusions. A Now Health oferece condições de transferência contínua. A ideia é a mesma: a nova apólice trata a sua data de início antiga e as suas exclusões como se fossem dela.
Isso pesa mais quando uma doença está coberta no seu plano atual. Contrate do zero com análise completa e a nova seguradora pode excluí-la. Troque com condições de continuidade e ela pode continuar coberta.
Os limites: a William Russell só deixa você passar para a mesma cobertura ou uma menor. A AXA só oferece a troca de concorrente para quem tem menos de 80. Nunca cancele a apólice antiga antes de a nova estar confirmada por escrito.
Conte tudo para a seguradora
As declarações de saúde perguntam por sintomas, não só por diagnósticos. A William Russell conta como preexistente qualquer doença que você sabia que tinha, mesmo que um médico não tenha dado nome a ela. Uma dor nas costas que levou você ao fisioterapeuta conta.
Omitir algo é o erro mais caro desta página. Pela lei britânica de seguros para consumidores, uma resposta falsa feita de propósito deixa a seguradora cancelar a apólice inteira e ficar com o que você pagou. Uma resposta descuidada pode fazer com que ela pague só parte de um reembolso.
O Ankyro faz as perguntas uma vez, em palavras simples, e guarda as suas respostas para todas as seguradoras. Um corretor de seguros licenciado confere tudo antes de qualquer envio, e você vê a decisão de cada seguradora antes de assinar.
No que prestar atenção
4 pontos que mais importam para você.
A Ankyro verifica cada um deles em todos os planos, para você não precisar ler as letras miúdas.
- O tipo de análise, por escrito
Análise médica completa, moratória ou exclusões mantidas. Isso decide se a sua doença é coberta, então confira na cotação, não só o preço.
- O período para trás e o período sem problemas
A AXA olha 5 anos para trás, a William Russell e a APRIL 2. A AXA e a William Russell depois exigem 2 anos limpos enquanto segurado. Quanto mais curto, melhor para você.
- Doença crônica nova depois de entrar
Alguns planos pagam o tratamento contínuo desde o dia 1, outros só as crises. Isso importa mesmo se você está saudável hoje.
- Limites de idade de cada método
A APRIL para a moratória aos 65, a William Russell aos 55, a AXA aos 80. Saiba quais métodos estão abertos para você antes de comparar preços.
Erros comuns
3 que vemos o tempo todo.
- 01Escolher a moratória com diabetes ou pressão alta. O comprimido diário faz com que os 2 anos sem problemas nunca comecem, então a doença continua excluída.
- 02Cancelar a apólice antiga antes de a nova seguradora confirmar as condições de continuidade. Você pode perder a cobertura de uma doença que o plano antigo pagava.
- 03Omitir um sintoma porque nenhum médico deu nome a ele. As seguradoras contam, e uma resposta falsa pode custar a apólice inteira.
Perguntas
Outras pessoas também perguntam.
Consigo um seguro saúde internacional com doença preexistente?+
Normalmente, sim. A seguradora pode cobrir a doença, cobrir por um preço mais alto, cobrir depois de 2 anos sem problemas, ou excluir. Todo o resto continua coberto de qualquer forma.
O que é a análise por moratória?+
Não há declaração de saúde no começo. A seguradora exclui qualquer coisa que você teve num período definido antes de entrar, de 2 a 5 anos conforme a seguradora, até você passar 2 anos sem problemas com ela.
É melhor a moratória ou a análise médica completa?+
A análise médica completa é melhor se você tem uma doença crônica, porque você sabe a resposta desde o início. A moratória pode servir para quem teve um problema antigo e pequeno que já passou de vez.
O seguro saúde internacional cobre doenças crônicas?+
Doenças crônicas novas, que começam depois que você entra, são cobertas em muitos planos de nível mais alto. Doenças crônicas que você já tem muitas vezes ficam excluídas, a não ser que a seguradora aceite depois de ler a sua declaração de saúde.
Posso trocar de seguradora sem perder a cobertura da minha doença?+
Muitas vezes, sim, com condições de continuidade como o CPME. A nova seguradora assume as suas condições antigas. Algumas só permitem a mesma cobertura ou uma menor, então confira antes de cancelar.
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