Страховка с хроническими заболеваниями: покрытие всё равно возможно.
Диабет, астма, операция в прошлом. То, как страховая компания проверяет ваше здоровье, решает, за что она платит. Вот как работают 2 основных способа, с настоящими формулировками.
Факты
Правила и цифры, которые важны для вас.
Проверено по официальным источникам и документам самих страховых компаний 23 октября 2026 г.. Условия меняются, поэтому брокер ещё раз проверяет их перед подачей заявки.
- Мораторий: 5 лет назад, 2 года без проблем
На условиях моратория AXA Global Healthcare исключено всё, что было у вас за 5 лет до вступления. Это может попасть в покрытие, когда вы застрахованы 2 года подряд и 2 года у вас не было проблем с этим заболеванием.
Источник: axaglobalhealthcare.com - Что значит «без проблем»
AXA считает так 2 года без медицинского заключения, без лекарств (даже без рецепта из аптеки), без особой диеты, без лечения и без визитов к врачу, стоматологу или окулисту по этому заболеванию.
Источник: axaglobalhealthcare.com - Что значит «хроническое» в тексте полиса
AXA определяет это как болезнь или травму, у которой есть 1 или больше признаков: нужно долгое наблюдение, нужен долгий контроль симптомов, нужна реабилитация, длится неопределённо долго, нет известного лечения или возвращается.
Источник: axaglobalhealthcare.com - С 55 лет только полный медицинский андеррайтинг
William Russell говорит, что полный медицинский андеррайтинг единственный вариант, если вам 55 или больше в день заявки. Её программы с мораторием стоят примерно на 4% дороже и исключают всё, что было у вас за последние 2 года.
Источник: william-russell.com - Смена страховой: сохраните старые условия
Continued Personal Medical Exclusions (CPME) у William Russell переносят условия вашей старой страховой компании в новый полис. Перейти можно только на тот же уровень покрытия или ниже.
Источник: william-russell.com - Пределы возраста для способов андеррайтинга
AXA предлагает мораторий и условия перехода от конкурента только людям младше 80. С 80 лет она принимает вас только по полному медицинскому андеррайтингу или при переводе программы.
Источник: axaglobalhealthcare.com - Платная выплата для старших клиентов
Амбулаторная опция Cigna Global включает лечение заболеваний, которые были до покупки полиса, для людей от 60 лет: до 500 долларов в год в Silver, 1 500 долларов в Gold, 3 000 долларов в Platinum, после периода ожидания.
Источник: cignaglobal.com - Скрыть заболевание: что позволяет закон
По британскому закону о страховании потребителей, если ложный ответ дан намеренно или безответственно, страховая компания может расторгнуть полис, отказать во всех выплатах и оставить взносы себе. Если по небрежности, она может уменьшить выплату пропорционально.
Источник: legislation.gov.uk
Мораторий или полный медицинский андеррайтинг
Страховые компании используют 2 основных способа учесть ваше прошлое здоровье. При полном медицинском андеррайтинге вы заполняете анкету о здоровье до вступления. Страховая компания её читает и точно записывает, за что заплатит, а за что нет. Свои исключения вы знаете с 1-го дня.
При моратории анкеты нет. Вместо этого страховая компания исключает всё, что было у вас за определённый период до вступления. У AXA этот период 5 лет. У William Russell и APRIL International 2 года. У AXA и William Russell заболевание может вернуться в покрытие, когда вы 2 года подряд прожили без проблем с ним, будучи застрахованным.
Подвох: при моратории вашу историю никто не проверяет до страхового случая. Тогда страховая компания запрашивает документы у ваших врачей и решает. Полный андеррайтинг требует больше работы в начале, но убирает сюрпризы.
Почему хронические заболевания редко проходят мораторий
Мораторий снимается только после 2 лет без проблем. При диабете, высоком давлении или астме этого почти не бывает. Ежедневная таблетка или ежегодный осмотр по формулировке AXA считаются проблемой, поэтому отсчёт 2 лет так и не начинается.
Поэтому если у вас долгая болезнь и вы хотите, чтобы она покрывалась, мораторий обычно неправильный выбор. AXA говорит это прямо: если указать хроническую болезнь при полном андеррайтинге, вы получите ясный ответ до оплаты.
Есть и второй вопрос: хронические болезни, которые начинаются после вступления. Программы AXA Comprehensive и Prestige оплачивают постоянное лечение новой хронической болезни с 1-го дня. Программы Foundation и Standard платят только за внезапные обострения. Спросите, какую программу вы покупаете.
Возраст меняет варианты
Мораторий обычно для более молодых. APRIL International предлагает его только новым клиентам младше 65. William Russell говорит, что с 55 лет единственный вариант это полный медицинский андеррайтинг. AXA оставляет мораторий доступным до 79 лет.
Старшие заявители всё равно могут получить покрытие для имеющихся заболеваний, но обычно это платное дополнение с лимитом. Выплата Cigna Global для людей 60+ по заболеваниям, которые были до покупки полиса, один пример из источника, с годовыми лимитами от 500 до 3 000 долларов в зависимости от уровня программы.
Некоторые страховые компании решают в каждом случае отдельно. Genki Native, которая принимает новых участников до 55 лет, рассматривает каждый ответ и может одобрить, одобрить с изменениями или отказать. Можно подать заявку, просто чтобы узнать ответ, без обязательства покупать.
Смена страховой компании без потери покрытия
Если у вас уже есть полис, новая страховая компания может позволить перенести ваши условия. William Russell называет это Continued Personal Medical Exclusions. AXA называет это competitor switch или continued medical exclusions. Now Health предлагает условия непрерывного перевода. Идея одна: новый полис считает вашу старую дату начала и исключения своими.
Это важнее всего, когда заболевание покрыто в вашей нынешней программе. Подайте заново с полным андеррайтингом, и новая страховая компания может его исключить. Перейдите на условиях продолжения, и оно может остаться в покрытии.
Ограничения: William Russell позволяет перейти только на то же покрытие или ниже. AXA предлагает переход от конкурента только до 80 лет. Никогда не отменяйте старый полис, пока новый не подтверждён письменно.
Расскажите страховой компании всё
Анкеты о здоровье спрашивают о симптомах, а не только о диагнозах. William Russell считает ранее существовавшим любое заболевание, о котором вы знали, назвал его врач или нет. Больная спина, с которой вы ходили к физиотерапевту, тоже считается.
Не указать что-то это самая дорогая ошибка на этой странице. По британскому закону о страховании потребителей намеренный ложный ответ позволяет страховой компании расторгнуть весь полис и оставить ваши деньги себе. Небрежный может означать, что она оплатит только часть страхового случая.
Ankyro задаёт вопросы 1 раз, простыми словами, и сохраняет ваши ответы для каждой страховой компании. Лицензированный страховой брокер проверяет их до подачи, и вы видите решение каждой страховой компании до подписания.
На что смотреть
4 вещи, которые важнее всего для вас.
Ankyro проверяет каждый пункт в каждом полисе, чтобы вам не пришлось читать мелкий шрифт.
- Способ андеррайтинга, письменно
Полный медицинский, мораторий или перенос исключений. Это решает, покрывается ли ваше заболевание, поэтому проверяйте это в расчёте, а не только цену.
- Период проверки назад и период без проблем
AXA смотрит на 5 лет назад, William Russell и APRIL на 2. Потом AXA и William Russell нужны 2 года без проблем, пока вы застрахованы. Чем короче, тем лучше для вас.
- Новая хроническая болезнь после вступления
Одни программы оплачивают постоянное лечение с 1-го дня, другие только обострения. Это важно, даже если вы сегодня здоровы.
- Пределы возраста для каждого способа
APRIL прекращает мораторий в 65, William Russell в 55, AXA в 80. Узнайте, какие способы вам доступны, до сравнения цен.
Частые ошибки
3 ошибки, которые мы видим постоянно.
- 01Выбирать мораторий при диабете или давлении. Из-за ежедневных таблеток 2 года без проблем так и не начинаются, и заболевание остаётся исключённым.
- 02Отменять старый полис, пока новая страховая компания не подтвердила условия продолжения. Можно потерять покрытие заболевания, за которое платила старая программа.
- 03Не указывать симптом, потому что врач его не назвал. Страховые компании его учитывают, а ложный ответ может стоить вам всего полиса.
Вопросы
Часто спрашивают.
Можно ли получить международную медицинскую страховку с хроническим заболеванием?+
Обычно да. Страховая компания может покрыть его, покрыть дороже, покрыть после 2 лет без проблем или исключить. Всё остальное в любом случае остаётся в покрытии.
Что такое андеррайтинг по мораторию?+
В начале нет анкеты о здоровье. Страховая компания исключает всё, что было у вас за определённый период до вступления, от 2 до 5 лет в зависимости от компании, пока вы не проживёте 2 года без проблем с этим.
Что лучше: мораторий или полный медицинский андеррайтинг?+
Полный медицинский андеррайтинг лучше, если у вас долгая болезнь, потому что вы знаете ответ заранее. Мораторий может подойти тому, у кого была старая небольшая проблема, которая полностью прошла.
Покрывает ли международная медицинская страховка хронические заболевания?+
Новые хронические болезни, которые начались после вступления, покрываются во многих программах высокого уровня. Хронические болезни, которые у вас уже есть, часто исключают, если страховая компания не согласится после чтения вашей анкеты.
Можно ли сменить страховую компанию и не потерять покрытие моего заболевания?+
Часто да, на условиях продолжения, например CPME. Новая страховая компания берёт ваши старые условия. Некоторые разрешают только то же покрытие или ниже, поэтому проверьте до отмены.
Ещё на Ankyro
Это не совсем про вас?
NHS и Medicare не переезжают вместе с вами, а для некоторых виз неподходящий полис не примут. Вот что заканчивается, когда вы уезжаете, и что нужно от хорошей страховки для экспатов.
02Удалённая работаБольшинство «страховок для кочевников» это туристическая страховка, которую можно продлевать. Испания не примет её для визы цифрового кочевника, а тайская DTV вообще не требует страховку. Вот как выбрать.
03Семьи за границейПокрытие беременности начинается через 10 до 12 месяцев после покупки, а новорождённого нужно добавить в течение нескольких недель. Вот настоящие правила со страниц самих страховых компаний и как планировать с ними.
04Пенсия за границейПенсионная виза может задать минимум. Страховые компании ставят предел возраста для вступления. Medicare остаётся дома. Вот правила, страна за страной.
06Студенты за границейАвстралия требует OSHC, Великобритания сбор 776 £, Германия государственную кассу до 30 лет. У каждой страны своё правило. Вот они рядом.