Vorerkrankung? Sie können trotzdem Schutz bekommen.
Diabetes, Asthma, eine frühere Operation. Wie der Versicherer Ihre Gesundheit prüft, entscheidet, was er zahlt. Hier steht, wie die 2 wichtigsten Methoden funktionieren, mit dem echten Wortlaut.
Die Fakten
Die Regeln und Zahlen, die für Sie zählen.
Am 23. Oktober 2026 mit offiziellen Quellen und den Unterlagen der Versicherer abgeglichen. Bedingungen ändern sich, deshalb prüft der Versicherungsmakler sie vor Ihrem Antrag noch einmal.
- Moratorium: 5 Jahre zurück, 2 Jahre ohne Probleme
Bei den Moratoriumsbedingungen von AXA Global Healthcare ist alles ausgeschlossen, was Sie in den 5 Jahren vor dem Beitritt hatten. Es kann abgedeckt werden, wenn Sie 2 Jahre in Folge Mitglied waren und 2 beschwerdefreie Jahre damit hatten.
Quelle: axaglobalhealthcare.com - Was „beschwerdefrei“ heißt
AXA zählt es als 2 Jahre ohne ärztliche Meinung, ohne Medikamente (auch aus dem Apothekenregal), ohne besondere Diät, ohne Behandlung und ohne Besuch bei Arzt, Zahnarzt oder Optiker wegen dieser Erkrankung.
Quelle: axaglobalhealthcare.com - Was „chronisch“ im Wortlaut der Police heißt
AXA definiert es als eine Krankheit oder Verletzung mit 1 oder mehr dieser Merkmale: Sie braucht langfristige Überwachung, braucht langfristige Kontrolle der Symptome, braucht Rehabilitation, dauert unbegrenzt, hat keine bekannte Heilung oder kommt wieder.
Quelle: axaglobalhealthcare.com - Volle Gesundheitsprüfung erst ab 55
William Russell sagt, die volle Gesundheitsprüfung ist die einzige Option, wenn Sie bei der Antragstellung 55 oder älter sind. Seine Moratoriumstarife kosten etwa 4 % mehr und schließen alles aus, was Sie in den letzten 2 Jahren hatten.
Quelle: william-russell.com - Wechsel: Behalten Sie Ihre alten Bedingungen
Die Continued Personal Medical Exclusions (CPME) von William Russell übertragen die Bedingungen Ihres alten Versicherers auf die neue Police. Sie können nur in dieselbe Schutzstufe oder eine niedrigere wechseln.
Quelle: william-russell.com - Altersgrenzen für die Prüfungsarten
AXA bietet Moratorium und Wechselbedingungen von Mitbewerbern nur Menschen unter 80 an. Ab 80 nimmt es Sie nur mit voller Gesundheitsprüfung oder einer Tarifübernahme auf.
Quelle: axaglobalhealthcare.com - Eine bezahlte Leistung für ältere Mitglieder
Die Option für ambulante Behandlung von Cigna Global enthält die Behandlung von Vorerkrankungen für Menschen ab 60: bis zu 500 US-Dollar im Jahr bei Silver, 1.500 US-Dollar bei Gold, 3.000 US-Dollar bei Platinum, nach einer Wartezeit.
Quelle: cignaglobal.com - Eine Erkrankung verschweigen: was das Gesetz erlaubt
Nach dem britischen Versicherungsrecht für Verbraucher darf der Versicherer bei einer vorsätzlich oder leichtfertig falschen Antwort die Police kündigen, alle Leistungen verweigern und die Prämien behalten. Eine fahrlässige kann eine Leistung anteilig kürzen.
Quelle: legislation.gov.uk
Moratorium oder volle Gesundheitsprüfung
Versicherer gehen auf 2 Hauptwegen mit Ihrer Gesundheitsgeschichte um. Bei der vollen Gesundheitsprüfung füllen Sie vor dem Beitritt einen Gesundheitsfragebogen aus. Der Versicherer liest ihn und hält genau fest, wofür er zahlt und wofür nicht. Sie kennen Ihre Ausschlüsse an Tag 1.
Beim Moratorium gibt es keinen Gesundheitsfragebogen. Stattdessen lässt der Versicherer alles aus, was Sie in einem festen Zeitraum vor dem Beitritt hatten. Bei AXA sind das 5 Jahre. Bei William Russell und APRIL International sind es 2 Jahre. Bei AXA und William Russell kann eine Erkrankung wieder in den Schutz kommen, wenn Sie als Versicherter 2 Jahre in Folge ohne Beschwerden damit waren.
Der Haken: Bei einem Moratorium prüft niemand Ihre Vorgeschichte, bis Sie etwas einreichen. Dann fragt der Versicherer Ihre Ärzte nach Unterlagen und entscheidet. Die volle Gesundheitsprüfung macht vorab mehr Arbeit, nimmt aber die Überraschung.
Warum chronische Erkrankungen ein Moratorium selten überstehen
Ein Moratorium endet erst nach 2 beschwerdefreien Jahren. Bei Diabetes, Bluthochdruck oder Asthma passiert das fast nie. Eine tägliche Tablette oder eine jährliche Kontrolle zählt nach dem Wortlaut von AXA als Beschwerde, die 2-Jahres-Uhr beginnt also nie zu laufen.
Wenn Sie eine langfristige Erkrankung abgedeckt haben wollen, ist ein Moratorium deshalb meist die falsche Wahl. AXA sagt es direkt: Eine chronische Erkrankung in der vollen Gesundheitsprüfung anzugeben, gibt Ihnen vor der Zahlung eine klare Antwort.
Es gibt eine zweite Frage: chronische Erkrankungen, die nach dem Beitritt beginnen. Die Tarife Comprehensive und Prestige von AXA zahlen die laufende Behandlung einer neuen chronischen Erkrankung ab Tag 1. Die Tarife Foundation und Standard zahlen nur bei plötzlichen Schüben. Fragen Sie, welche Art Tarif Sie kaufen.
Das Alter verändert die Möglichkeiten
Moratoriumsbedingungen gibt es meist für jüngere Antragsteller. APRIL International bietet sie nur neuen Kunden unter 65 an. William Russell sagt, ab 55 ist die volle Gesundheitsprüfung die einzige Option. AXA hält das Moratorium bis 79 offen.
Ältere Antragsteller können für bestehende Erkrankungen trotzdem Schutz bekommen, aber meist als bezahltes Zusatzpaket mit Obergrenze. Die Leistung für Vorerkrankungen ab 60 von Cigna Global ist ein belegtes Beispiel, mit Jahresgrenzen von 500 bis 3.000 US-Dollar je nach Tarifstufe.
Manche Versicherer entscheiden von Fall zu Fall. Genki Native, das neue Mitglieder bis 55 aufnimmt, prüft jede Antwort und kann zustimmen, mit Änderungen zustimmen oder ablehnen. Sie können sich bewerben, nur um die Antwort zu sehen, ohne kaufen zu müssen.
Den Versicherer wechseln, ohne den Schutz zu verlieren
Wenn Sie schon eine Police haben, lässt ein neuer Versicherer Sie vielleicht Ihre Bedingungen mitnehmen. William Russell nennt das Continued Personal Medical Exclusions. AXA nennt es Wechsel vom Mitbewerber oder Continued Medical Exclusions. Now Health bietet Bedingungen für eine durchgehende Übernahme an. Die Idee ist dieselbe: Ihre neue Police behandelt Ihr altes Startdatum und Ihre alten Ausschlüsse als eigene.
Das ist am wichtigsten, wenn eine Erkrankung in Ihrem aktuellen Tarif abgedeckt ist. Wenn Sie neu mit voller Gesundheitsprüfung beantragen, kann der neue Versicherer sie ausschließen. Wenn Sie mit Übernahmebedingungen wechseln, kann sie abgedeckt bleiben.
Die Grenzen: William Russell lässt Sie nur in denselben oder einen niedrigeren Schutz wechseln. AXA bietet Wechselbedingungen von Mitbewerbern nur unter 80 an. Kündigen Sie Ihre alte Police nie, bevor die neue schriftlich bestätigt ist.
Sagen Sie dem Versicherer alles
Gesundheitsfragebögen fragen nach Symptomen, nicht nur nach Diagnosen. William Russell zählt jede Krankheit, von der Sie wussten, als Vorerkrankung, egal ob ein Arzt sie benannt hat. Ein schmerzender Rücken, wegen dem Sie bei der Physiotherapie waren, zählt.
Etwas wegzulassen ist der teuerste Fehler auf dieser Seite. Nach dem britischen Versicherungsrecht für Verbraucher darf der Versicherer bei einer vorsätzlich falschen Antwort die ganze Police kündigen und behalten, was Sie gezahlt haben. Eine fahrlässige kann bedeuten, dass er nur einen Teil einer Leistung zahlt.
Ankyro stellt die Fragen einmal, in einfachen Worten, und behält Ihre Antworten für jeden Versicherer. Ein zugelassener Makler prüft sie, bevor etwas eingereicht wird, und Sie sehen die Entscheidung jedes Versicherers, bevor Sie unterschreiben.
Worauf Sie achten sollten
4 Dinge, die für Sie am wichtigsten sind.
Ankyro prüft jeden dieser Punkte bei jedem Tarif, damit Sie das Kleingedruckte nicht lesen müssen.
- Die Prüfungsart, schriftlich
Volle Gesundheitsprüfung, Moratorium oder Continued Exclusions. Sie entscheidet, ob Ihre Erkrankung abgedeckt ist, prüfen Sie sie also im Angebot, nicht nur den Preis.
- Die Rückschau- und die beschwerdefreie Zeit
AXA schaut 5 Jahre zurück, William Russell und APRIL 2. AXA und William Russell verlangen dann 2 beschwerdefreie Jahre als Versicherter. Kürzer ist besser für Sie.
- Neue chronische Erkrankung nach dem Beitritt
Manche Tarife zahlen die laufende Behandlung ab Tag 1, andere nur Schübe. Das ist wichtig, auch wenn Sie heute gesund sind.
- Altersgrenzen je Methode
APRIL beendet das Moratorium bei 65, William Russell bei 55, AXA bei 80. Wissen Sie, welche Methoden Ihnen offenstehen, bevor Sie Preise vergleichen.
Häufige Fehler
3, die wir ständig sehen.
- 01Bei Diabetes oder Bluthochdruck ein Moratorium zu wählen. Tägliche Tabletten heißen, dass die 2 beschwerdefreien Jahre nie beginnen, es bleibt also ausgeschlossen.
- 02Eine alte Police zu kündigen, bevor der neue Versicherer die Übernahmebedingungen bestätigt. Sie können den Schutz für eine Erkrankung verlieren, die Ihr alter Tarif bezahlt hat.
- 03Ein Symptom wegzulassen, weil kein Arzt es benannt hat. Versicherer zählen es, und eine falsche Antwort kann Sie die ganze Police kosten.
Fragen
Das fragen andere auch.
Bekomme ich eine internationale Krankenversicherung mit einer Vorerkrankung?+
Meistens ja. Der Versicherer kann sie abdecken, gegen einen höheren Preis abdecken, nach 2 beschwerdefreien Jahren abdecken oder ausschließen. Alles andere bleibt in jedem Fall abgedeckt.
Was ist die Gesundheitsprüfung per Moratorium?+
Kein Gesundheitsfragebogen am Anfang. Der Versicherer schließt alles aus, was Sie in einem festen Zeitraum vor dem Beitritt hatten, je nach Versicherer 2 bis 5 Jahre, bis Sie 2 Jahre ohne Beschwerden damit waren.
Ist ein Moratorium oder die volle Gesundheitsprüfung besser?+
Die volle Gesundheitsprüfung ist besser, wenn Sie eine langfristige Erkrankung haben, weil Sie die Antwort vorab kennen. Ein Moratorium kann zu jemandem mit einem alten, kleinen Problem passen, das ganz ausgeheilt ist.
Deckt die internationale Krankenversicherung chronische Erkrankungen ab?+
Neue chronische Erkrankungen, die nach dem Beitritt beginnen, sind in vielen höheren Tarifen abgedeckt. Chronische Erkrankungen, die Sie schon haben, sind oft ausgeschlossen, außer der Versicherer stimmt nach dem Lesen Ihres Gesundheitsfragebogens zu.
Kann ich den Versicherer wechseln, ohne den Schutz für meine Erkrankung zu verlieren?+
Oft ja, mit Übernahmebedingungen wie CPME. Der neue Versicherer übernimmt Ihre alten Bedingungen. Manche erlauben nur denselben oder einen niedrigeren Schutz, prüfen Sie das also vor der Kündigung.
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