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Maladie préexistante ? Vous pouvez être couvert.
Diabète, asthme, une opération passée. La façon dont l’assureur évalue votre santé décide de ce qu’il paie. Voici comment fonctionnent les 2 méthodes principales, avec les vrais termes.
Les faits
Les règles et les chiffres qui comptent pour vous.
Vérifié le 23 octobre 2026 auprès de sources officielles et des documents des assureurs. Les conditions changent, donc le courtier les confirme à nouveau avant votre demande.
- Moratoire : 5 ans en arrière, 2 ans sans problème
Avec les conditions de moratoire d’AXA Global Healthcare, tout ce que vous aviez dans les 5 ans avant d’entrer est exclu. Cela peut être couvert une fois que vous êtes membre depuis 2 ans de suite et que vous avez eu 2 ans sans problème avec cette maladie.
Source : axaglobalhealthcare.com - Ce que « sans problème » veut dire
AXA compte 2 ans sans avis médical, sans médicament (même en vente libre), sans régime spécial, sans traitement et sans visite chez un médecin, un dentiste ou un opticien pour cette maladie.
Source : axaglobalhealthcare.com - Ce que « chronique » veut dire dans un contrat
AXA la définit comme une maladie ou une blessure qui répond à 1 ou plusieurs de ces critères : elle demande un suivi de longue durée, demande un contrôle des symptômes de longue durée, demande de la rééducation, dure indéfiniment, n’a pas de remède connu, ou revient.
Source : axaglobalhealthcare.com - Questionnaire médical complet seulement dès 55 ans
William Russell dit que le questionnaire médical complet est la seule option si vous avez 55 ans ou plus à la demande. Ses contrats avec moratoire coûtent environ 4 % de plus et excluent tout ce que vous aviez dans les 2 dernières années.
Source : william-russell.com - Changer d’assureur : garder vos anciennes conditions
Les Continued Personal Medical Exclusions (CPME) de William Russell reportent les conditions de votre ancien assureur sur le nouveau contrat. Vous ne pouvez passer qu’à un niveau de couverture identique ou inférieur.
Source : william-russell.com - Limites d’âge selon le type d’évaluation
AXA ne propose le moratoire et les conditions de changement depuis un concurrent qu’aux moins de 80 ans. À partir de 80 ans, elle ne vous accepte que sur questionnaire médical complet ou transfert de contrat.
Source : axaglobalhealthcare.com - Une prestation payante pour les membres plus âgés
L’option soins courants de Cigna Global inclut les soins pour maladie préexistante pour les personnes de 60 ans et plus : jusqu’à 500 $ par an en Silver, 1 500 $ en Gold, 3 000 $ en Platinum, après un délai de carence.
Source : cignaglobal.com - Cacher une maladie : ce que permet la loi
Selon le droit britannique de l’assurance des consommateurs, une fausse réponse volontaire ou imprudente permet à l’assureur d’annuler le contrat, de refuser toutes les demandes et de garder les primes. Une réponse négligente peut réduire un remboursement au prorata.
Source : legislation.gov.uk
Moratoire ou questionnaire médical complet
Les assureurs utilisent 2 méthodes principales pour traiter votre passé médical. Avec le questionnaire médical complet, vous remplissez un formulaire de santé avant d’entrer. L’assureur le lit et écrit exactement ce qu’il paiera et ne paiera pas. Vous connaissez vos exclusions dès le jour 1.
Avec un moratoire, il n’y a pas de formulaire de santé. À la place, l’assureur exclut tout ce que vous aviez pendant une période fixe avant d’entrer. Chez AXA, cette période est de 5 ans. Chez William Russell et APRIL International, elle est de 2 ans. Chez AXA et William Russell, une maladie peut revenir dans la couverture une fois que vous avez passé 2 ans de suite sans problème avec elle pendant que vous êtes assuré.
Le piège : avec un moratoire, personne ne vérifie votre historique avant que vous fassiez une demande de remboursement. Là, l’assureur demande leurs dossiers à vos médecins et décide. Le questionnaire complet demande plus de travail au départ, mais il supprime la mauvaise surprise.
Pourquoi les maladies chroniques sortent rarement d’un moratoire
Un moratoire ne se lève qu’après 2 ans sans problème. Pour le diabète, l’hypertension ou l’asthme, cela n’arrive presque jamais. Prendre un comprimé par jour ou faire un contrôle annuel compte comme un problème selon les termes d’AXA, donc le compteur des 2 ans ne démarre jamais.
Si vous avez une maladie de longue durée que vous voulez voir couverte, un moratoire est donc en général le mauvais choix. AXA le dit directement : déclarer une maladie chronique par le questionnaire complet vous donne une réponse claire avant de payer.
Il y a une deuxième question : les maladies chroniques qui commencent après votre entrée. Les formules Comprehensive et Prestige d’AXA paient les soins continus d’une nouvelle maladie chronique dès le jour 1. Ses formules Foundation et Standard ne paient que les crises soudaines. Demandez quel type de formule vous achetez.
L’âge change les options
Les conditions de moratoire sont en général réservées aux demandeurs plus jeunes. APRIL International ne les propose qu’aux nouveaux clients de moins de 65 ans. William Russell dit que le questionnaire médical complet est la seule option dès 55 ans. AXA garde le moratoire ouvert jusqu’à 79 ans.
Les demandeurs plus âgés peuvent encore avoir une couverture pour des maladies existantes, mais c’est souvent une option payante avec un plafond. La prestation maladie préexistante 60+ de Cigna Global est un exemple sourcé, avec des limites annuelles de 500 $ à 3 000 $ selon le niveau de formule.
Certains assureurs décident au cas par cas. Genki Native, qui accepte les nouveaux membres jusqu’à 55 ans, examine chaque réponse et peut accepter, accepter avec des changements, ou refuser. Vous pouvez faire la demande juste pour voir la réponse, sans avoir à acheter.
Changer d’assureur sans perdre sa couverture
Si vous avez déjà un contrat, un nouvel assureur peut vous laisser reporter vos conditions. William Russell appelle cela Continued Personal Medical Exclusions. AXA l’appelle competitor switch ou continued medical exclusions. Now Health propose des conditions de transfert continu. L’idée est la même : votre nouveau contrat traite votre ancienne date de début et vos exclusions comme les siennes.
Cela compte surtout quand une maladie est couverte par votre contrat actuel. Faites une demande neuve avec questionnaire complet et le nouvel assureur peut l’exclure. Changez avec des conditions de continuité et elle peut rester couverte.
Les limites : William Russell ne vous laisse passer qu’à une couverture identique ou inférieure. AXA ne propose les conditions de changement depuis un concurrent qu’aux moins de 80 ans. N’annulez jamais votre ancien contrat avant que le nouveau soit confirmé par écrit.
Dites tout à l’assureur
Les formulaires de santé posent des questions sur les symptômes, pas seulement sur les diagnostics. William Russell compte toute maladie que vous connaissiez comme préexistante, qu’un médecin l’ait nommée ou non. Un mal de dos pour lequel vous avez vu un kiné compte.
Omettre quelque chose est l’erreur la plus coûteuse de cette page. Selon le droit britannique de l’assurance des consommateurs, une fausse réponse volontaire permet à l’assureur d’annuler tout le contrat et de garder ce que vous avez payé. Une réponse négligente peut faire qu’il ne paie qu’une partie d’un remboursement.
Ankyro pose les questions une seule fois, en mots simples, et garde vos réponses pour chaque assureur. Un courtier agréé les vérifie avant tout dépôt, et vous voyez la décision de chaque assureur avant de signer.
Ce qu’il faut regarder
4 points qui comptent le plus pour vous.
Ankyro vérifie chacun d’eux sur chaque contrat, pour que vous n’ayez pas à lire les petites lignes.
- Le type d’évaluation, par écrit
Questionnaire médical complet, moratoire ou exclusions continues. Il décide si votre maladie est couverte, donc vérifiez-le sur le devis, pas seulement le prix.
- Les périodes de recul et sans problème
AXA regarde 5 ans en arrière, William Russell et APRIL 2 ans. AXA et William Russell demandent ensuite 2 ans sans problème pendant que vous êtes assuré. Plus court est mieux pour vous.
- Nouvelle maladie chronique après votre entrée
Certains contrats paient les soins continus dès le jour 1, d’autres seulement les crises. Cela compte même si vous êtes en bonne santé aujourd’hui.
- Limites d’âge pour chaque méthode
APRIL arrête le moratoire à 65 ans, William Russell à 55, AXA à 80. Sachez quelles méthodes vous sont ouvertes avant de comparer les prix.
Erreurs courantes
3 erreurs qu’on voit tout le temps.
- 01Choisir un moratoire pour le diabète ou la tension. Des comprimés tous les jours veulent dire que les 2 ans sans problème ne démarrent jamais, donc la maladie reste exclue.
- 02Annuler un ancien contrat avant que le nouvel assureur confirme les conditions de continuité. Vous pouvez perdre la couverture d’une maladie que votre ancien contrat payait.
- 03Omettre un symptôme parce qu’aucun médecin ne l’a nommé. Les assureurs le comptent, et une fausse réponse peut vous coûter tout le contrat.
Questions
Les questions fréquentes.
Puis-je avoir une assurance santé internationale avec une maladie préexistante ?+
En général, oui. L’assureur peut la couvrir, la couvrir à un prix plus élevé, la couvrir après 2 ans sans problème, ou l’exclure. Tout le reste reste couvert dans tous les cas.
Qu’est-ce que le moratoire ?+
Pas de formulaire de santé au départ. L’assureur exclut tout ce que vous aviez pendant une période fixe avant d’entrer, de 2 à 5 ans selon l’assureur, jusqu’à ce que vous ayez passé 2 ans sans problème avec cette maladie.
Vaut-il mieux un moratoire ou un questionnaire médical complet ?+
Le questionnaire médical complet est meilleur si vous avez une maladie de longue durée, parce que vous connaissez la réponse d’avance. Un moratoire peut convenir à quelqu’un qui a un ancien petit problème totalement guéri.
L’assurance santé internationale couvre-t-elle les maladies chroniques ?+
Les nouvelles maladies chroniques qui commencent après votre entrée sont couvertes par beaucoup de formules de niveau plus haut. Les maladies chroniques que vous avez déjà sont souvent exclues, sauf si l’assureur accepte après avoir lu votre formulaire de santé.
Puis-je changer d’assureur sans perdre la couverture de ma maladie ?+
Souvent, oui, avec des conditions de continuité comme le CPME. Le nouvel assureur reprend vos anciennes conditions. Certains n’autorisent qu’une couverture identique ou inférieure, donc vérifiez avant d’annuler.
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