有既往症？ 您仍然可以买到保障。
糖尿病、哮喘、做过手术。保险公司如何审核您的健康，决定它赔什么。这里用真实的条款措辞，说明2种主要方式如何运作。
事实
与您有关的 规定和数字。
已于 2026年10月23日 对照官方来源和保险公司自己的文件核对。条款会变，所以经纪人会在您投保前再次确认。
- 免责期核保：回溯5年，连续2年无事
在AXA Global Healthcare的免责期条款（moratorium）下，您加入前5年内有过的任何疾病都被除外。当您连续2年是会员、并且该疾病连续2年没有麻烦时，它可以被保障。
来源：axaglobalhealthcare.com - “没有麻烦”是什么意思
AXA把它算作2年内没有医疗意见、没有用药（连药房货架上买的也算）、没有特殊饮食、没有治疗，也没有因该疾病去看医生、牙医或验光师。
来源：axaglobalhealthcare.com - 保单措辞里“慢性病”的意思
AXA把它定义为符合以下1项或多项的疾病或伤害：需要长期监测、需要长期控制症状、需要康复、无限期持续、没有已知的治愈方法，或者会复发。
来源：axaglobalhealthcare.com - 完整医疗核保，55岁起只能选这个
William Russell说，如果您申请时年满55岁或以上，完整医疗核保是唯一的选择。它的免责期计划贵约4%，并排除您最近2年内有过的任何疾病。
来源：william-russell.com - 转保：保留您原来的条款
William Russell的持续个人医疗除外条款（Continued Personal Medical Exclusions，CPME）把您原保险公司的条款带到新保单上。您只能转到同级或更低级别的保障。
来源：william-russell.com - 各种核保方式的年龄上限
AXA只向80岁以下的人提供免责期和同业转保条款。从80岁起，它只接受完整医疗核保或计划转移。
来源：axaglobalhealthcare.com - 面向年长会员的付费福利
Cigna Global的门诊选项，为60岁及以上的人包含既往症护理：银牌每年最高$500，金牌$1,500，白金$3,000，需要等待期。
来源：cignaglobal.com - 隐瞒疾病：法律允许什么
根据英国消费者保险法，故意或轻率的虚假回答，让保险公司可以取消保单、拒绝所有理赔并保留保费。疏忽的回答可能按比例削减理赔。
来源：legislation.gov.uk
免责期核保，还是完整医疗核保
保险公司用2种主要方式处理您过去的健康状况。完整医疗核保，是您加入前先填一份健康表格。保险公司读完后，写下它会赔什么、不会赔什么。您第1天就知道自己的除外项。
免责期核保没有健康表格。保险公司改为排除您加入前一段固定时间内有过的任何疾病。在AXA，这段时间是5年。在William Russell和APRIL International是2年。在AXA和William Russell，当您在投保期间连续2年该疾病都没有麻烦，它就可以回到保障范围内。
要注意的是：在免责期核保下，直到您理赔，才有人检查您的病史。那时保险公司会向您的医生调取记录并做决定。完整核保前期更费事，但没有意外。
为什么慢性病很少能走出免责期
免责期只有在连续2年没有麻烦之后才会解除。对糖尿病、高血压或哮喘来说，这几乎不可能。按AXA的措辞，每天吃药或每年做一次检查都算有麻烦，所以2年的计时永远不会开始。
所以如果您有想被保障的长期疾病，免责期核保通常是错误的选择。AXA直接这样说：通过完整核保申报慢性病，能让您在付款前得到明确的答复。
还有第二个问题：加入之后才发生的慢性病。AXA的Comprehensive和Prestige计划，从第1天起就支付新发慢性病的持续护理。它的Foundation和Standard计划只支付突发的急性发作。请问清楚您买的是哪一种计划。
年龄会改变选择
免责期条款通常面向较年轻的申请人。APRIL International只向65岁以下的新客户提供。William Russell说从55岁起，完整医疗核保是唯一的选择。AXA的免责期开放到79岁。
年长的申请人仍然可以得到既往症保障，但往往是有上限的付费附加项。Cigna Global的60岁以上既往症福利就是一个有来源的例子，按计划级别不同，每年限额从$500到$3,000。
有些保险公司逐案决定。Genki Native接受55岁及以下的新会员，它审核每个答案，可以批准、有条件批准或拒绝。您可以只为看结果而申请，不必购买。
转保而不失去保障
如果您已经有一份保单，新的保险公司可能让您带着原有的条款过来。William Russell把这叫作持续个人医疗除外条款。AXA叫它同业转保或持续医疗除外。Now Health提供连续转移条款。道理都一样：您的新保单把您旧的起始日期和除外项当作自己的。
当某种疾病在您目前的计划下被保障时，这一点最重要。如果重新申请并做完整核保，新的保险公司可能把它排除。按持续条款转保，它就可以继续被保障。
限制是：William Russell只让您转到同级或更低的保障。AXA只在80岁以下提供同业转保条款。在新保单得到书面确认之前，千万不要取消旧保单。
把一切都告诉保险公司
健康表格问的是症状，不只是诊断。William Russell把您知道的任何疾病都算作既往症，不管医生有没有给它起名字。您为之看过理疗师的背痛就算。
漏报是这一页上代价最大的错误。根据英国消费者保险法，故意的虚假回答，让保险公司可以取消整份保单并保留您已付的钱。疏忽的回答可能意味着它只赔一部分。
Ankyro用简单的话只问1次，并为每家保险公司保存您的答案。持牌经纪人在任何文件提交之前都会检查，您在签字前能看到每家保险公司的决定。
要看什么
对您最重要的 4 件事。
Ankyro 会在每个方案上核对这些内容，您不用自己读小字条款。
- 书面写明的核保类型
完整医疗核保、免责期，还是持续除外。它决定您的疾病是否被保障，所以请在报价单上查，不只是看价格。
- 回溯期和无麻烦期
AXA回溯5年，William Russell和APRIL是2年。AXA和William Russell随后要求投保期间连续2年无事。越短对您越有利。
- 加入后发生的新慢性病
有些计划从第1天起支付持续护理，有些只赔急性发作。即使您今天很健康，这一点也重要。
- 每种方式的年龄上限
APRIL的免责期到65岁截止，William Russell是55岁，AXA是80岁。比较价格前，先搞清楚哪些方式对您开放。
常见错误
我们常见的 3 个错误。
- 01为糖尿病或高血压选了免责期核保。每天吃药意味着2年无麻烦期永远不会开始，所以它一直被除外。
- 02在新的保险公司确认持续条款之前，就取消了旧保单。您可能失去旧计划曾经赔付的疾病的保障。
- 03因为没有医生给它起名字，就漏报了某个症状。保险公司会把它算进去，虚假回答可能让您失去整份保单。
常见问题
大家还会问。
有既往症，还能买到国际医疗保险吗？+
通常可以。保险公司可能保障它、加价保障它、在2年无麻烦后保障它，或者把它除外。不管哪种，其他一切仍然被保障。
什么是免责期核保？+
开始时没有健康表格。保险公司排除您加入前一段固定时间内有过的任何疾病，按保险公司不同是2到5年，直到该疾病连续2年没有麻烦。
免责期核保和完整医疗核保，哪个更好？+
如果您有长期疾病，完整医疗核保更好，因为您事先就知道答案。免责期核保可能适合有旧的、轻微的、已经完全好了的问题的人。
国际医疗保险保障慢性病吗？+
加入后才发生的新慢性病，在许多较高级别的计划里会被保障。您已有的慢性病往往被除外，除非保险公司读过您的健康表格后同意。
转保时能不失去我的疾病的保障吗？+
通常可以，按CPME这样的持续条款。新的保险公司接手您旧的条款。有些只允许转到同级或更低的保障，所以取消前请先查清。
Ankyro 上还有
不太像您？
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